明天，我們將如何養老？（5） Pay Yourself First 規劃晚年不宜遲
養老計劃的重要在於退休之後，不僅要活著，而且要能夠有尊嚴地活著，要在閒時還要有足夠的錢，使自己能精彩、舒適、穩定、坦然地活著。
“人一定要有一項興趣。”曾擔任雜誌編輯、工廠管工、臨教，退休後選擇音樂來創造第二生命的59歲張建志這麼說。
張建志的晚年規劃很簡單，就是經濟獨立、生活量入為出、不要負債，還要把興趣發展成第二生命。
對他而言，養兒防老是一種觀念而不是文化，我們不能迫孩子去孝順父母，而應該從灌輸文化開始，所以他積极於推廣文化事業。
選擇華樂，因為華樂是他年輕時的興趣之一，當時也沒想過華樂在他的晚年扮演重要角色，並且帶給他成就感和滿足感。如今，除了在音樂中心教授華樂，他經常開車南下北上去演奏華樂，日子過得不亦樂乎。
“退休後能把興趣進一步發揮，讓我實現推廣文化的理想之餘又有收入，還能夠與社會接觸和回饋社會，這是很有意義的。”
他不執著於養兒防老的觀念，反而認為生活規劃更重要。對於財務規劃有原則的他，堅持晚年一定要經濟獨立。
他坦言，現今的生活節奏太快，因此孩子生活獨立後，安安份份的工作，不來煩家長，家長就應該要滿足了，養兒防老反而變成不夠踏實的想法。
身為子女的，不再依賴父母，不要對父母的養老金“打主意”，張建志認為這才是子女們對父母最基本的尊重。
從同齡朋友身上看到缺乏財務規劃而如今生活困苦，他時時刻刻警愓自己不要重蹈履轍。即使親屬或子女有經濟上困難，他都認為長者不應為了支援對方而使自己陷入經濟困境，讓自己跌入水深火熱的情勢，成了泥菩薩過江，晚年悲苦。
“其實，生活量入為出也是一種幸福。”張建志語重心長的說出這句話。小時在困苦環境中成長造就張建志的勤奮、節省和儲蓄的性格，這種性格反而讓他在年長時有很大幫助。
他說自己是比較執著的人，若不是儘量協調自己，在思想上變得柔和些，他的晚年將未能邁入人生另一層次。
“我向來對孩子要求很高，但是看到身邊的朋友都面對生活苦惱，我的心意開始轉變，也不斷調整生活和心態。”
人總會拿身邊的事務來比較，比上不足，比下有餘，然而抱謙虛心態才會讓自己的生活充實些。在這一方面，張建志勸導家長，應該退一步。
“思想別太极端，不然會很煩惱，把好與不好的融和一起，再把它們中和，給自己一個快樂的晚年生活。”
很多人不知道如何去規劃晚年，又或者擔心晚年時孩子是否會奉養自己。其實看看張建志的例子，從轉變心態調整心理，到規劃財務和發展第二生命，生活量入為出而簡單快樂，這不是很多人都夢寐以求的晚年養老生活嗎？
養老要Pay Yourself First
理財規劃師陳建業表示，“從現今夫妻雙薪工作，到人口老齡化，醫藥費增高，人類壽命延長以及通貨膨脹的影響，可預見未來，即便孩子們有心也將無能力來奉養父母了。 ”
他說，儘管現今父母受教育水平高，也不會忽略自己的未來打算，但通常都會優先照顧孩子，例如買書包給孩子時，都會選擇昂貴精美的書包。但是在良好的財務規劃下，理應是買一個價廉物美、耐用的書包，把剩餘的錢儲存下來養老用。
在大馬，養老保障有三個支柱：公積金、公務員退休金、個人商業養老計劃如保險。然而根據一項統計，有72%公積金局會員在55歲退休後3年內，便花光了公積金儲蓄。
養兒防老，退休金或者公積金都不能確保我們高枕無憂，所以，最實際的養老保障是及早給自己做一份退休養老計劃。
所有的養老計劃都是平衡現在與未來的收入與支出。所以，在每月消費之前，要為養老做一些儲蓄，在考慮其他財務目標時，不可忽略養老的部份。
經濟學家認為，既然放棄“養兒防老”的念頭，就不要無節制地在子女教育上投資。由於子女教育和養老計劃在目標時間上比較接近，所以家庭要在子女教育計劃和養老計劃中獲得平衡，在為子女教育投資時，也要為自己養老投資，這就是外國理財專家口中的養老：“Pay Yourself First”。
你不可不知的養老規劃……
退休養老人生轉變
退休養老人生轉變
根據心理學家的說法，預早20年規劃退休的人，可以消除退休生涯帶來的焦慮和緊張。
退休是人生的轉換，在生活方式上，退休生活將會面臨4種階段，一是蜜月期，二是自我適應期，三是穩定期，四是終結期；在健康問題上，也會面臨如心臟、關節炎、衰竭、病痛的各種問題。
所以在做退休養老的人生轉變上，應該要有以下的準備。
- 心理準備：要活得有尊嚴，退休並不意味是沒用或者沒有貢獻的人。
- 正確思想：要樂觀進取。
- 進行有意義的活動與愛好。
- 財務規劃：考慮要點包括了負擔和責任、健康狀況、生活狀況、收入。其他需要規劃的還包括了保障規劃和遺產規劃等等。
規劃養老生活方式
規劃養老，首先要考慮的是幾時退休，可以享受退休的生活有多久，確定自己退休後的生活品質和水準，所向往的退休活動是甚麼，預期的生活水平，退休規劃應該注意的事項等等。
如果有其他計劃，如每年去旅游或者上大學，則要預算這筆開支。同時，也要預留一筆生活費，讓自己在離逝後伴侶可以無後顧之憂的繼續生活。
退休後的收入應該介於我們最後收入的60%-70%之間。
其次，要考慮通貨膨脹和費用增長率，這是兩個不同概念。比如米從2令吉1公斤漲到4令吉1公斤，這是通貨膨脹；人們不用電單車而改駕汽車，這是整體消費水平增長。
略為算一算，若維持這樣的生活水平，在退休時要準備多少錢。如果你現在35歲，20年後若是維持相當於現在1年3萬令吉左右的生活水平，55歲退休后的往后20年就需要準備大約60萬令吉（備注：這只是假設性粗略計算，只供參考）。
早開始進行財務規劃
養老要做的財務規劃，一是將目前儲蓄中的一部份，用做養老準備；二是將每年收支節餘做定期定額投資。由於養老計劃追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以要將養老儲蓄與其他投資分開。同時，用適度債券、平衡基金、保險等組合去實現。
儲蓄在公積金是不錯的儲蓄退休金方法之一，不過要儲蓄多少就必需擬定一份退休規劃來決定。公積金最大的好處是“易進難出”，如果急用現金或者自己有能力獲取更佳的回酬，最好暫時不要儲蓄或減少儲蓄在公積金局裡的款數。
保障規劃和遺產規劃
遺產規劃和臨終規劃是在養老規劃中很重要，但卻往往被忽略的兩項。
當我們過了55歲，就不應忌諱去談遺產或者臨終的問題，因為這對家人在處理長者身後事時，不會亂了手腳或者對遺產問題產生分歧。
臨終規劃建議不納入遺產規劃中，因為人們通常都是在處理了長輩身後事，才會處理遺產事務，所以臨終規劃可以更清楚表達長者對身後事的要求。
保障規劃則一般建議在45至55歲的年齡層開始進行。它的目的主要讓我們在退休後，除卻生活基本開支之外，還有一筆醫藥療養急備金。
學習理財規劃
生涯規劃中，理財規劃是不可分割出來的，不管是在生涯的哪一個階段，又或者在退休養老階段，財務規劃一直扮演重要的角色。
如果經濟能力許可，人們可以向合格規劃師尋求咨詢服務，這種服務一般上分為個別規劃和完整規劃服務，而價格視服務而定，平均在500令吉以上。
我們可以出席相關座談會、報讀專業或實用理財課程，或者從理財書藉以及報章上的理財專欄和詢問信箱，以得到這方面知識，或者購買相關的電腦應用軟件，以學習財務管理。
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